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近期几个大银行的理财子公司获批开业，理财子公司的诞生进入倒计时。但是理财子公司对很多中小银行而言，仍是空中楼阁，并不是那么现实。这段时间我拜访了不少中小银行，能深刻感受到他们的困惑。当然，现在整个金融行业都处于困惑和焦虑之中。金融行业特别是资管业正在经历一场供给端的改革，每一个人都需做好准备。
第一，对中小银行而言，理财子公司并不是那么现实：
姑且不谈设立理财子公司所需要的条件对中小银行而言较为严格，开办成本也不低，审批排队可能需要很长时间等等困难。理财子公司的核心是投研团队，是净值产品管理能力，是清算能力等等，这些中小银行都暂时不具备。
实际上，我们一直在讲，净值型产品的受众就很有限，看看公募基金的产品结构就一目了然。未来的资管行业蛋糕就那么大，你多了，其他的机构就少了。净值型产品的核心竞争力还是产品的业绩，和渠道没有太多的关系，这也决定了本质上而言，大机构和中小银行其实起点是一样的。但目前看起来，大银行有平台，有薪酬机制，有体系，有系统，这也导致了未来的资管规模一定是慢慢的朝着头部的机构去集中。中小银行在这个环境中的压力可想而知。
当然，不仅仅是资管，金融市场部也有自己的困惑。早几年，金融市场可以做的事情很多，现在监管强化后，业务逐渐回归本源，就是债券投资。但是部门的人员配备，投研体系，风险控制，都面临一些困难。
第二，出路在哪里？积极转型，提升核心竞争力。
如果未来的金融监管的目标是朝着净值化产品发展，那么金融市场业务和资管业务的核心竞争力还是投研能力，风控能力。如果说中小银行在渠道，平台等方面和大银行有先天的差距，你再怎么努力都无济于事，那么投研能力，风控能力上，中小银行是可以通过努力来缩小差距的。
（1）投研能力，风控能力不是一定要在北上广深才能做的好。 债券市场投资面对的是公开信息，在信息这么发达的时代，不管是大城市，还是小城市，都对应同一时间公布的宏观数据，大家的起点是一样的。
债券入门门槛也不高，不是说一定要名校毕业， 财经 类专业才行。很多学数学，物理甚至是生物的也能做的很好。
其实做个债券投资，也并不需要那么高深的知识。宏观和微观数据的分析能力+财务分析能力+加减乘除的能力，足够了。
（2）成长的路径看，大银行头寸多，可以通过实盘去练手，交易员成长的较快。中小银行头寸少，也经不起折腾，但是交易员的成长可以通过模拟盘去练手。 而且大银行岗位是一个萝卜一个坑，专业但是聚焦；中小银行的人一专多能，一人挑几个担子，从成长看，也并不是坏事。所以，这是大银行和中小银行的体制决定的，并不必然决定中小银行就不能培养出很好的交易员。
实际上，债券市场发展到今天，很多开展债券业务较早的中小银行，涌现出很多特别优秀的投资经理，这些机构也有很好的债券投研的体系，在市场上有自己的声誉。当然，更多的中小银行，确实面临人员不够，体系不全，领导不太了解债券业务也就不是很支持等困难。
第三，加强外部合作和交流，利用外部机构帮助建立投研体系。
我一直认为，资管新规之后，金融机构之间的合作会从以前简单的监管套利到更深层次的合作。银行缺投研，我们有投研。所以我一直比较推崇投顾业务。毕竟投顾业务中，资金没有出来，不管投资效果如何，至少不会出现道德风险。实际上从我们做投顾业务的经验看，我觉得下面几点比较重要：
（1）投顾的核心是研究。 银行缺的是研究的体系，投顾的核心是研究。如果只是投顾给银行下单，银行交易员去执行，那和委外有什么本质的区别？这样银行的投资人员还是不知道怎么做。所以投顾的本质是研究，是交流，是服务。
（2）投顾要讲求“门当户对”。 既然投顾是一个综合的服务，“门当户对”就很重要。投顾到底倾注了多少人，多少时间来服务银行，这和银行本身对投顾的贡献度也是有关系的。可能3-5亿的投顾规模对我们这种小券商是很重要的，但是对大机构而言贡献度并不高，大机构恐怕很难做到尽心竭力。
（3）投顾的业务是有生命周期的。 一开始，投顾账户肯定是投顾做，银行看和学，第二步应该是投顾和银行共同管理，第三步是银行管，投顾看。到这个时候，投顾业务也就结束了。如果一个投顾业务一直存续，说明银行还是没学到东西，投顾的作用还是没发挥出来。
当然，投顾业务还有很多细节需要注意，这里不多说。综合而言，虽然中小银行面临很多的困惑和压力，但是唯一的出路也是唯一可以和大机构竞争的点就是从现在开始，加强内部的团队培养，构建自己的投资交易的能力。这种能力，如果依靠外部机构的帮助，会更快的建立起来。
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